Что делать, если из-за коронавируса Вы остались без работы и нечем платить по кредиту

Всем привет! Многие заемщики российских банков волнуются – нечем платить кредит из-за коронавируса: что делать в такой ситуации?

Некоторые должники считают, что сегодняшнее положение может быть признано форс-мажором, при котором согласно кредитному договору долги должны быть прошены кредитором.

Постараемся разобраться в сложившейся ситуации.

Действительно, падают доходы предприятий и организаций, многих работников ждут увольнения или сокращения. Пойдет ли правительство и банковские организации навстречу россиянам, потерявшим из-за коронавируса работу навстречу?

На данный момент Федеральный Закон, принятый Государственной Думой и одобренный Совфедом в начале апреля 2020 года, позволяет заемщикам, пострадавшим от COVID-19, потерявшим работу или треть своих доходов по сравнению с доходами прошлого года могут оформить в банке отсрочку платежа, называемую еще кредитными каникулами.

О чем говорит закон

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, который народ уже окрестил «законом о кредитных каникулах» заемщик, потерявший доход на 30% по сравнению со средним доходом прошлого года, заболевший коронавирусом, может отсрочить очередной платеж по кредиту на срок до полугода.

Предусмотрены кредитные каникулы и для лиц, заболевших коронавирусом.

Обязательным условием предоставления данных «кредитных каникул» является снижение официального ежемесячного дохода заемщика в 2020 году более чем на 30% по сравнению со среднемесячным официальным доходом в 2019 году.

Отсрочка предоставляется физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, подходящим под требования нового закона, и выплачивающим:

• потребительские кредиты на сумму от 250 тыс. ₽ (физлица) или от 300 тыс. ₽ (ИП);
• кредитные карточки (лимит до 100 тыс. ₽);
• займы на покупку автомобиля (автокредиты) не превышающие 600 тыс. ₽;
• ипотека, не связанная с предпринимательством (на сумму от 1,5 млн ₽).

Таким образом можно сделать вывод, что оформить кредитные каникулы могут не все должники, попавшие в сложное финансовое положение, и не по всем кредитам.

Причины оформления отсрочки платежей заемщиком должны быть документально подтверждены.

Что делать заемщикам, оставшимся из-за коронавируса без работы, и не имеющим возможности подтвердить этот факт документально?

Как быть тем, кому нечем платить по кредиту? Как выйти из положения должникам, которые не попали под действие закона об отсрочке?

Таким лица Банк России рекомендует провести реструктуризацию или рефинансирование действующего займа.

Для этого следует обратиться в банк, выдавший ссуду, или в стороннюю финансово-кредитную организацию (в случае рефинансирования).

В свою очередь, Центробанк рекомендовал кредитным учреждениям быстро рассматривать такие заявления и идти навстречу заемщикам, чьи доходы из-за коронавируса сократились.

Создавшаяся ситуация является беспрецедентной. В банках прекрасно понимают, в каком положении сейчас находится большая часть российских заемщиков.

Поэтому, чтобы вернуть хоть какую-то часть прибыли, финучреждения охотно оформляют должникам отсрочку, рефинансирование или реструктуризацию.

Оформление отсрочки или перекредитования

При возникновении временных финансовых трудностей (потеря работы, сокращение доходов, заболевание COVID-19 и др.), заемщику следует:

1. Обратиться в банковские организации или МФО, в которых оформлены займы, и уточнить наличие специальных условий по отсрочке или реструктуризации кредитов, связанных эпидемической ситуацией. Такую консультацию можно получить по телефону, в чате на официальном сайте кредитной организации либо посетив офис финучреждения.
2. Уточнить, каковы условия предоставления услуги, и какие документы необходимо представить для оформления. Документальное подтверждение сокращения доходов затруднительно для лиц, работающих неофициально.
3. Собрать комплект необходимых документов и написать заявление на оформление услуги: по форме финучреждения (при наличии); в свободной форме (при отсутствии банковской формы).
4. Особое внимание следует уделить причинам и мотивации, по которым необходимо получение кредитных каникул или оформление реструктуризации. Они должны быть детально расписаны и документально подтверждены.
5. Заявление может быть подано как лично в офисе банка, так и по дистанционным каналам (что особенно актуально в условиях самоизоляции). Сроки заявления в зависимости от услуги будут разными. Заявление на реструктуризацию рассматривается в течение 10 дней. Заявление об отсрочке платежей должно быт рассмотрено в течение 5 дней.
6. Дождаться ответа кредитной организации. Финучреждение предоставляет кредитные каникулы только в тех случаях, когда должник соответствует всем требованиям принятых новых законов.

Упрощенная процедура банкротства

Для заемщиков, которым отказали в отсрочке платежей и реструктуризации задолженности, хотя они остались без работы и им нечем платить по кредиту, единственным способом решить вопрос является оформление процедуры банкротства.

Оформить банкротство достаточно сложно, хотя с момента существования института банкротства физлиц от обязанности выплачивать ссуды, налоги коммунальные долги и прочее, освободилось более 100 тысяч россиян.

По словам практикующих юристов, действующее законодательство результативно работает для заемщиков, чей общий долг превышает полмиллиона рублей.

Если задолженность заемщика составляет меньшую сумму, при оформлении банкротства возникнут определенные трудности.

Основной проблемой называют высокие расходы на оформление банкротства (от 40 тыс. ₽).

То есть, чтобы доказать, что нет денег выплачивать кредит, заемщику нужно выложить немалую сумму. Вот такой парадокс.

В феврале 2020 года Госдума в первом чтении приняла законопроект, предусматривающий внесудебное (упрощенное) банкротство граждан страны.

Президент страны Владимир Путин, со своей стороны, рекомендовал ускорить процесс принятия этого законодательного документа.

Согласно закону, физические лица, чьи долги не превышают сумму 500 тыс. ₽, смогут оформить банкротство бесплатно.

Предусмотрен ряд некоторых требований, которым должен соответствовать претендент на оформление упрощенного банкротства.

Однако специалисты считают, что сам закон будет принят не ранее 2021 года. Документ должны доработать и принять еще в двух чтениях.

Помимо этого должен быть создан спецфонд, который будет финансировать упрощенное банкротство. В критической ситуации, вызванной пандемией и падением цен нефти, сделать это будет затруднительно.

Кстати, мораторий на банкротство, о котором постоянно пишут в интернете, касается только юридических лиц. Частным лицам оформлять банкротство не запрещено.

Таким образом, если из-за коронавируса человек остался без работы и ему нечем платить по кредиту, существует несколько вариантов решения данной проблемы.

Это на сегодня все.

Делитесь статьей в соцсетях, пишите комментарии, ставьте оценки. Оставьте email и читайте новые статьи первыми.

Будьте здоровы. До новой встречи на блоге!