Что такое кредитно потребительские кооперативы и как в них инвестировать

Всем привет! Сегодня попробуем разобраться, что такое кредитно потребительский кооператив: отзывы инвесторов помогут нам в этом.

Когда заходит разговор о выгодных инвестициях, обычно говорят о банковских депозитах, паевых инвестиционных фондах, инвестировании в недвижимость, ПАММ-счетах, доверительном управлении и иных инвестиционных инструментах.

Но в инвестировании еще есть не такой популярный инструмент, схожий по принципу действия с инвестированием в реальный бизнес.

Мы имеем в виду так называемые кредитно потребительские кооперативы (КПК).

Кредитными кооперативами называют некоммерческие ассоциации, которые могут быть созданы физическими или юридическими лицами для оказания финансовой взаимопомощи.

Одному из членов такой ассоциации нужна определенная сумма денег, а у другого есть излишек, который он или она хочет куда-то вложить.

Стоимость создания кооператива невысока, поэтому одни члены могут выгодно инвестировать, а вторые – взять недорогую ссуду для расширения своего бизнеса.

Как работают кредитные кооперативы

В целях регулирования деятельности КПК в 2009 году приняли ФЗ № 190 «О кредитной кооперации».

Ассоциации в сельскохозяйственном секторе регламентируют нормативным актом №193-ФЗ от 08.12.1995 «О сельской кооперации». Требования к числу членов КПК:

• для частных лиц – от 15 членов;
• для смешанных объединений (физические и юридические лица) – от 7 членов;
• для юридических лиц – от 5 членов.

Все виды имущества (включая денежные средства) такого объединения формируются из взносов его членов, а также из доходов от его деятельности и средств, полученных из внешних источников в пределах, установленных законом.

Целью кооператива является предоставление займов своим членам. Он может осуществлять и другие виды деятельности, указанные в его уставе.

Однако существуют и определенные ограничения.

Например, законодательство запрещает кооперативу кредитовать лиц, не являющихся его членами, гарантировать любые займы и вести бизнес с целью получения прибыли.

Сумма, потраченная на некредитную деятельность, должна составлять менее 50% от общих активов кооператива.

Механизм защиты фондов в кредитных кооперативах

Кредитные кооперативы не являются банками и не находятся под строгим контролем Банка России и гарантиями Агентства по страхованию вкладов.

Однако в связи с растущей популярностью CPC было принято решение ужесточить требования к ним в 2011 году.

Все кредитные кооперативы в нашей стране должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО). Они были созданы для того, чтобы страховать вклады членов КПК.

Министерство финансов и Служба финансовых рынков также участвуют в надзоре за деятельностью кредитных ассоциаций.

Помимо этого, для обеспечения сохранности денег членов КПК, законодательство запретило кооперативам выдачу одному заемщику более определенного процента от общей суммы средств, подлежащих выдаче в долг.

Для кооперативов, которые существуют менее двух лет, порог составляет 20%, для всех остальных – 10%.

Поэтому недопустимо, чтобы деньги всех членов оказались в руках одного заемщика.

Ограничения на ведение бизнеса и предоставление гарантий по кредитам также являются мерами по защите денег членов.

Кредитный кооператив и финансовая пирамида – в чем разница?

Выбирая кредитный кооператив для инвестирования, частный инвестор рискует нарваться на финансовую пирамиду.

Сегодня некоторые из них маскируются под КПК, что и принимают вклады. При этом такие структуры не имеют никакой лицензии, и государство их не контролирует.

Перед вступлением в КПК рекомендуется получить как можно больше информации о нем из всех существующих источников.

Чтобы проверить кредитный кооператив, обычно предпринимаются следующие шаги:

1. Обзор отзывов о работе организации. Разберитесь во всех направлениях, включая историю основателей КПК.
2. Проверка членства кооператива в СРО. В какой СРО состоит кредитный кооператив (обязательно проверить актуальную информацию на сайте СРО или по телефону). Также стоит проверить в реестре СРО дату основания кооператива; чем дольше кооператив работает, тем это лучше (желательно несколько лет). Если КПК терпит крах, СРО частично компенсирует членам их потери в объеме, указанном в договоре между кооперативом и членом. Согласно действующему законодательству, выплата из компенсационного фонда СРО всем пайщикам КПК не может быть больше 5% от общего фонда. Поэтому неплохо бы знать общую сумму компенсационного фонда СОР и рассчитать, на какую сумму могут рассчитывать пайщики кооператива.
3. Проверьте, зарегистрирован ли кредитный кооператив в государственном реестре КПК. Все кредитные кооперативы находятся под надзором Центрального бюро Банка России. Чтобы проверить, включен ли кооператив в реестр Центрального банка России, зайдите на сайт cbr.ru/sbrfr, введя название КПК.
4. Проверьте условия и ставки схем, приносящих доход. Не является ли процентная ставка, предлагаемая КПК, слишком высокой по сравнению со среднерыночной и ключевой ставками ЦБ РФ? Если вам предлагают доходность выше 2-3 ключевых ставок, это должно вызвать сомнения.
5. Проверьте договор, регистрационные документы и счета кооператива. Здесь следует отдельно отметить, что КПК не может работать в любой другой организационно-правовой форме (ЗАО, ООО, ОАО), так как это будет совершенно другая история. В офисе каждого кредитного кооператива должны находиться копии регистрационных документов и счетов, по крайней мере, за последний отчетный период, а также документы с последнего собрания пайщиков. Если документы не получены, это должно вызвать подозрение. Если проверка регистрационных документов на соответствие требованиям и существенность более или менее очевидна, то чтение финансовой отчетности может вызвать затруднения у рядового акционера. Тем, кто не знаком с бухгалтерскими отчетами, я рекомендую в первую очередь обратить внимание на сводный отчет, который показывает общие цифры за отчетный период. В отчете можно увидеть общую сумму денежного фонда КПК, сколько денег поступило/выбыло, а также сравнить цифры с предыдущими отчетными периодами (информация о предыдущих периодах обычно доступна в отчетах) и сделать выводы о развитии событий. Текущие вопросы и проблемы кредитного кооператива обсуждаются на собрании пайщиков, поэтому в офисе можно изучить протокол последнего собрания пайщиков. Там вы найдете много интересной информации, как о самих членах, так и об организаторах КПК. Прежде чем подписать контракт, внимательно прочитайте его. Обратите внимание на то, с кем именно вы подписываете договор, и кто является этим человеком в кооперативе. Если это лицо не является учредителем КПК, обязательно попросите выдать доверенность, по которой это лицо может заключать с вами договор и собирать деньги.
6. Проверка страховой компании, которая страхует членов кооператива на случай банкротства кооператива. Помимо страхования СРО, довольно часто кооперативы предлагают застраховать вклады членов в страховых компаниях за счет КПК. Страховая сумма может достигать 700 000 рублей, но необходимо внимательно ознакомиться с условиями страхования, чтобы получить право на защиту. Также нелишним будет проверить уставный капитал и лицензию страховой компании.
7. Оценка агрессивной рекламной политики. Как уже говорилось, потребительский кредитный кооператив – это некоммерческое объединение, поэтому основной целью КПК является не получение максимальной прибыли, а решение конкретных проблем членов. Агрессивная реклама и высокие процентные ставки для привлечения новых членов – хорошая причина для того, чтобы глубже изучить КПК. Если вы видите, что кооператив слишком активно рекламируется, что содержание устава и всех других документов скрыто, что он предлагает льготы или какие-то нереальные выплаты для привлечения новых членов, то, скорее всего, вы имеете дело с финансовой пирамидой. Как правило, такие структуры создаются для того, чтобы привлечь как можно больше вкладов и в какой-то момент исчезнуть вместе с ними в неизвестном направлении. На начальном этапе новые взносы используются для выплаты доходов старым участникам, а когда ситуация становится критической, организаторы забирают оставшиеся деньги и исчезают. Выявление подозрительных кредитных кооперативов вполне осуществимо, и отзывы действующих членов также могут быть полезны.

О плюсах и минусах КПК

Для тех, кто становится членом такой ассоциации в поисках доступного кредита, главным преимуществом является отсутствие чрезмерно жестких требований, предъявляемых к заемщикам.

Например, человек может быть не в состоянии официально подтвердить свой доход, или в какой-то момент он допустил дефолт, что испортило его кредитную историю.

Помимо этого, банковские организации неохотно кредитуют начинающие предприятия, и существуют довольно высокие требования к обеспечению кредита (как в отношении имущества, так и в отношении поручителей).

В кредитном кооперативе кредитные решения принимаются легче, и иногда достаточно иметь репутацию благонадежности среди потенциальных кредиторов и пайщиков.

Вкладчики, участвующие в кооперативе, получают такие преимущества:

• относительно высокая доходность по вкладам, заметно превышающая процентные ставки по банковским депозитам;
• низкий порог входа для инвестора;
• при желании любой член КПК может присутствовать на заседаниях правления;
• минимальное регулирующее вмешательство со стороны государственных органов;
• возможность принять участие в финансировании реального бетонного бизнеса;
• многоуровневое страхование вкладов.

Минусы КПК:

• инвестирование возможно исключительно в рублях;
• нет страховки от государства;
• чтобы успешно инвестировать в долгосрочной перспективе, важно понимать юридические вопросы;
• доход от вкладов в кооперативе облагается налогом, если он превышает ставку рефинансирования Центрального банка РФ + 5% (кооператив является фискальным агентом).

Инвестируя в КПК, вы можете заработать до 24% в год и более, при достаточно умеренных рисках.

После падения рубля и повышения процентных ставок по банковским депозитам кооперативы потеряли часть своей инвестиционной привлекательности.

Однако все кризисы когда-то проходят и время КПК скоро наступит.

На сегодня это все.

Поделитесь со своими друзьями в социальных сетях. Комментируйте, оцените статью. Подпишитесь на обновления блога. Всем прибыли!

До скорой встречи!