Всем привет! Тема сегодняшнего разговора – кредитная история: что это значит и для чего она нужна.
Данные о долгах россиян по кредитам противоречивые. Кредитные эксперты говорят о сумме примерно в 15-17 трлн ₽.
Это чуть меньше, чем один годовой бюджет страны. Вместе с долгами растет и общая закредитованность жителей страны.
На рынке потребительского кредитования страны создалась угрожающая ситуация. Возник так называемый кредитный пузырь, когда заемщик оформляет новую ссуду для погашения предыдущего займа.
По прогнозам экспертов, если ничего не предпринимать в 2021 году этот пузырь может лопнуть. Заемщики перестанут обслуживать свои кредиты, и экономика страны будет отправлена в глубокий нокдаун.
В связи со сложившейся ситуацией Банк России обязал банковские организации при выдаче населению кредитных денег проводить оценку долговой нагрузки потенциального заемщика.
При выведении этого коэффициента анализируется множество факторов, на основании которых принимается решение о выдаче ссуды.
Сегодня расскажем об основном критерии, на анализе которого принимается решение о выдаче кредитных средств – о кредитной истории заемщика
Для чего нужна кредитная история
Изначально кредитную историю использовали, для гарантии возврата кредитных средств банковских организаций. Сейчас она выполняет гораздо больше функций.
Что такое кредитная история сегодня?
Федеральным Законом № 218-ФЗ от 30.12.14 определено, что кредитной историей являются данные, которые отражают своевременность и полноту исполнения физическим или юридическим лицом кредитных обязательств.
Информация о выполнения финансовых обязательств заемщиком отправляется организациями, занимающимися кредитованием в Бюро кредитных историй (БКИ).
Крупных бюро в стране четыре. Как правило, в них обращаются банковские организации при проверке потенциального заемщика.
Что входит в документ, называемый кредитной историей?
При запросе в БКИ кредитор получает кредитный отчет. Этот документ состоит из:
- титульной части, содержащей персональную информацию о заемщике: данные паспорта, номера СНИЛС и идентификационного кода;
- основной части, содержащей полную информацию обо всех оформленных заемщиком кредитах, действующих и закрытых. Основная часть содержит: существующие просрочки, судебные решения о принудительном взыскании долга, информацию о передаче долга третьим лицам. Помимо этого, в основную часть могут входить долги по коммунальным счетам, по оплате мобильной связи, по алиментам. Тут же фиксируются параметры рейтинга должника, рассчитанные бюро по своим алгоритмам;
- закрытой части, содержащей сведения о финансовых организациях и о запросах КИ. В закрытой части может содержаться информация о третьих лицах, если им был продан долг клиента;
- информационной части. В ней содержится информация о кредитных учреждениях, в которые владельцу кредитной истории было отказано в выдаче кредитных средств и причины невозвратов кредитов.
Хранится история заемщика в БКИ в течение десяти лет с момента внесения в нее последнего изменения.
Банки при проверке обычно интересуются последними несколькими годами финансовой активности заемщика.
Клиентам банков рекомендуют регулярно проверять данные в кредитной истории на правильность и своевременность их внесения.
Сегодня заемщик может получить свою историю бесплатно два раза в год онлайн. По запросу в БКИ бесплатное получение истории через Почту России возможно один раз в год.
Узнать, где находится его кредитная история, заемщик может на сайте Центрального Каталога Кредитных историй.
Такую услугу оказывают онлайн-банкинги некоторых финансовых организаций, а также сайты посредники. Такая услуга, как правило, платная.
Важно знать, что ЦККИ предоставляет информацию только об организациях, хранящих КИ, но не сам документ.
Кому нужна КИ
Кредитной историей заемщика интересуются не только банковские организации.
Объем информации, содержащийся в документе, способен дать полное представление о частных лицах или компаниях, оформлявших ссуды.
Изучение сведений, содержащихся в документе, позволяет составить полноценный финансовый портрет заемщика.
Поэтому, помимо банков, справки о физических или юридических лицах наводят и другие организации. При этом ими должно быть получено разрешение заемщика на такую проверку.
Проверка КИ осуществляется в следующих случаях:
- при оформлении кредитов. Претендент, заполняя заявку на кредит, дает согласие на проверку своей истории банку (ставит галочку в заявке);
- при оформлении страховки. Страхователь отслеживает зависимость просрочек в КИ от возникновения страховых случаев. Поэтому заемщикам с низким рейтингом не стоит надеяться низкий коэффициент при оформлении страхового полиса;
- при устройстве заемщика на работу. Некоторые работодатели проверяют КИ кандидатов на должность, поскольку документ свидетельствует о наличии таких качеств как ответственность и организованность;
- при выезде самого заемщика за рубеж. При наличии крупных долгов (от 10 тыс. ₽), должнику могут отказать в выезде.
Подводим итоги
Потребителям нужно периодически проверять свою КИ. Иногда, погасив кредит или долг по кредитке, клиент не закрывает счет.
При этом могут начисляться пени или сниматься деньги за обслуживание счета. Так возникают долги, о которых потребитель не подозревает, а банк не спешит о них сообщать.
Позже должнику приходит счет на крупную сумму, которую нужно вернуть банку. Иногда возникают случаи, что на имя заемщика оформляется кредит по подложным документам.
Проверка КИ позволяет заемщику выявить факт незаконного оформления ссуды и своевременно доказать свою непричастность к оформлению займа.
Это на сегодня вся информация на данный момент.
Делитесь информацией с друзьями в соцсетях, оцените качество материала, поделитесь своим опытом проверки своей истории в комментариях. Подпишитесь на рассылку блога. До скорой встречи!
