Всем привет! Сегодня многих российских заемщиков волнует вопрос о том, что будет с кредитами в 2020 году и можно ли ожидать снижения процентных ставок по ним. Об этом мы и поговорим в сегодняшней публикации.
Снижение ключевой ставки 28 октября 2019 года с 7% до 6,5% годовых Банк России объяснил тем, что инфляцию удалось приостановить быстрее, чем планировалось.
Ключевой ставкой называют проценты, под которые банковские организации страны кредитуются в Центральном банке. Еще это понятие называют ставкой рефинансирования.
По логике, должны упасть и ставки банковских кредитов, поскольку они напрямую зависят от этого показателя.
Именно разница между ставками кредитов и показателем ключевой ставки является прибылью банковской организации.
Однако здесь, по мнению кредитных экспертов, не все так просто. Ставки банковских кредитов будут снижаться, но не так быстро, как хотелось бы.
Мнение банков
Не так давно ТАСС сообщил, что говорят представители разных банков страны о снижении ставок по своим кредитам в будущем году.
В Русском стандарте ответили, что пока не изменяли ставки займов и депозитов банковской организации.
Специалисты не отрицают, что проценты по их кредитным продуктам будут сориентированы на значение КС ЦБ, и, скорее всего, станут меньше, чем в данный момент.
Процесс снижения ставок будет зависеть от действий конкурирующих банков и вида продукта.
Банк «Ак Барс » проценты по кредитным продуктам снижал в августе текущего года. Сейчас минимальная ставка потребительского кредита в финучреждении составляет 10,5% годовых.
Представители руководства финансового учреждения не допускают снижение ставок по кредитам в 2020 году в банке. Однако такое решение банковской организацией еще не принималось.
В Райффайзенбанке заявили, что в полной стоимости его займов уже учтена сниженная ключевая ставка Банком России.
Как сказал один из руководителей Райффайзенбанка Дмитрий Сивов, они предвидели снижение КС Центральным банком.
Поэтому еще в начале октября ставки кредитов финучреждения подверглись корректировке.
Сейчас ссуду в Райффайзенбанке можно взять под минимальную ставку 8,99% годовых. Дальнейшее значение процентов по кредитным продуктам Райффайзенбанке, зависит от событий на банковском рынке.
Главный аналитик БКС Премьер Антон Покатович, заметил, что финансовые организации реагируют на изменение КС Банком России, как правило, с задержкой. Реакция станет заметна в период от четырех до семи месяцев.
Аналитик Сбербанка Николая Минко заверил, что проценты по кредитным продуктам лидера российских банков снизятся в течение нескольких месяцев.
Насколько упадут ставки кредитов Сбербанка, зависит от политики Банка России.
Специалисты единодушно отметили, что первыми снизят ставки ипотечных займов и сберегательных вкладов.
Как снижение КС влияет на потребителей банковских продуктов
Снижение ключевой ставки Центробанка несет негативные последствия вкладчикам. Этот процесс затрагивает не только потенциальных частных инвесторов, но и тех, кто уже открыл депозит.
В договорах по вкладам зависимость начисления процентов от ключевой ставки четко прописана.
Для лиц, желающих оформить потребительский кредит, снижение КС идет на пользу. Это означает, что полная стоимость займов уменьшится.
Однако данное положение не касается клиентов, уже оформивших кредиты. В кредитных договорах не прописана зависимость процентов по займам от размера ставки рефинансирования.
Ставки ипотечных займов напротив, привязаны к величине КС. Однако чтобы снизить проценты по действующей ипотеке, заемщику нужно провести рефинансирование кредита на покупку жилья. А это сделать непросто.
Что нас ждет дальше
Поскольку инфляция замедлилась, но доходы населения не увеличились, специалисты предсказывают, что рост цен может приостановиться. Возможно еще одно снижение ключевой ставки в декабре.
Как на снижение ставки рефинансирования будут реагировать банковские организации, сказать сложно. Конечно, ожидается, что они снизят ставки кредитов наличными. Только произойдет это не очень быстро.
И снижение процентов по займам не будет значительным. К тому же, российские банки не привыкли работать с низкими ставками по кредитам.
Что касается ипотечных займов, перекредитование можно проводить уже сейчас. Хотя специалисты советуют немного подождать для прояснения реакции банков на финансовую политику Банка России.
Если ставка рефинансирования упадет ниже 6%, начнется очередной кредитный бум.
Что будет с кредитами
Закредитованность населения страны достигла ужасающих размеров. По некоторым подсчетам россияне должны банкам и организациям, занимающимся кредитованием, около 17 трлн ₽.
В названную сумму входят основной долг по кредиту, проценты, а также все штрафы и пени за просрочки. Задолженность достигает размера одного годового бюджета страны.
На каждого заемщика приходится примерно 100 тыс. ₽ долга, на семью – приблизительно 300 тыс. ₽.
В связи с создавшейся ситуацией с 1 октября 2019 года Регулятор обязал финансовые организации ужесточить условия выдачи банковских ссуд.
Теперь при принятии решения о выдаче беззалогового займа на сумму от 10 тыс. ₽, и при увеличении лимита по кредитной карте, кредитор обязан провести расчет показателя долговой нагрузки претендента получение.
Заемщику будет нужно документально подтвердить существующие доходы. Клиентам с плохой кредитной историей в выдаче займов будет отказано.
По мнению экспертов, кредиты будут оформляться дольше, а большая часть клиентов банков уйдет к микрофинансовым организациям, где требования к заемщикам не изменятся.
Также возникает риск появления «теневого» кредитования. Как при этом произойдет снижение уровня закредитованности населения, о котором так заботится Центробанк, не понятно.
Эксперты считают, что истинной причиной ужесточения условий выдачи кредитных денег стала боязнь возникновения еще большего числа проблемных кредитов и потери прибыли тем же Банком России.
Так что, забота о потребителях здесь проявляется в последнюю очередь.
В новом году ожидается появление на законодательном уровне так называемой кредитной амнистии.
Слухи о ней уже давно муссируются в СМИ. Кредитная амнистия не означает списания долгов, как ошибочно думают многие.
Будут списаны только штрафные санкции, начисленные по кредитам. При погашении кредита, в первую очередь будет закрываться основная сумма, а уже после нее начисленные проценты.
Процедура коснется только добросовестных заемщиков, попавших в сложные ситуации.
Злостные неплательщики с просрочками и другими нарушениями кредитных обязательств на амнистию рассчитывать не могут.
Амнистия будет применяться к заемщикам:
- уволенным по сокращению штатов, в связи с банкротством или закрытием предприятия;
- членам семей, потерявших кормильца;
- получившим группу инвалидности или тяжело заболевшим, которые не могут работать на прежнем месте.
Форс-мажорные обстоятельства нужно будет подтвердить документально. Как бы там ни было, кредиты нужно будет возвращать.
Заемщикам, которых коснется кредитная амнистия, сделать это будет немного легче.
Это на сегодня все. Делитесь информацией в соцсетях, расскажите, что вы думаете о сегодняшней теме в комментариях, подпишитесь на рассылку блога. Оцените статью. До новой встречи!
(Оценок: 2, среднее: 3,50 из 5)
