Что стоит предпринять, если нет возможности погасить банковский кредит

Всем привет! Тема сегодняшнего обзора – что будет, если не платить кредит: последствия невыплаты, а также правильные действия в подобной ситуации.

Кредитные долги жителей страны достигли критических размеров. Все больше и больше россиян не платят по кредитам.

Этому способствуют несколько причин:

1. Большая часть российских заемщиков финансово безграмотны. Решение взять деньги в долг принималось ими спонтанно, без должной оценки последствий этого шага.
2. Экономическая ситуация в стране продолжает оставаться сложной. При этом растут цены, а уровень доходов жителей стоит на месте. К тому же многие теряют работу или им урезают зарплату.
3. При оформлении кредитов никто не думает о возможности наступления форс-мажорных обстоятельств – болезни, смерти, пожаров и пр. При их наступлении, выплачивать займы становится невозможным.
4. Безответственность и безалаберность некоторых заемщиков, привычка идти на поводу у своих сиюминутных желаний и совершать порой ненужные дорогие покупки.

Сегодня поговорим о возможных последствиях невыплаты задолженности банковской организации и о законных решениях проблем просроченного долга.

О последствиях невыплаты ссуды

Что ждет заемщика, не выплачивающего банковский заем (независимо от вида кредита). Последствия могут быть разными:

• вначале банк будет начислять штрафы и песни за просроченный период выплат. Их размер регламентируется кредитным договором;
• банк будет постоянно напоминать должнику о необходимости вноса очередного платежа – слать сообщения и звонить на мобильный телефон, отправлять письма по месту регистрации и на электронную почту заемщика;
• в кредитном договоре обычно прописывается право банка потребовать вернуть кредит досрочно, с уплатой начисленных процентов и нестойки банку. В договорах Сбербанках, это выглядит следующим образом:

• кредитор может передать права требования задолженности третьим лицам (к примеру, коллекторам). Если внимательно изучить кредитный договор, то там можно обнаружить следующее:

• банк подаст на заемщика в суд по принудительному взысканию задолженности. Как правило, это крайняя мера, на которую идет банковское учреждение. В это время на долг проценты не начисляют;
• произойдет ухудшение кредитной истории и падение кредитного рейтинга. В этом случае новый кредит будет практически невозможно;
• если кредит оформлялся под залог, обеспечение будет реализовано с молотка в пользу погашения задолженности.

Если заемщик не в состоянии погасить банковский кредит по причине документально подтвержденного ухудшении материального положения (сокращение штатов, тяжелая болезнь и пр.), банк может пойти должнику навстречу и предложить выход – реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы.

Иногда в таких ситуациях лучше дождаться суда, чем платить начисленные штрафы и пени.

Если невозможность выплачивать кредит на существующих условиях доказана документально, суд, как правило, обязывает ответчика вернуть остаток основной суммы без начисленных штрафов, пеней и процентов.

О действиях коллекторов

Принятый Федеральный Закон № 230-ФЗ призван направить деятельность коллекторских организаций в правовое поле.

В новом законе коллекторским компаниям запрещены следующие действия:

• применение или угрозы применения физической силы, нанесение или угрозы нанесения вреда здоровью заемщика и т.п.;
• уничтожение или повреждение имущества должника;
• оказание психологического воздействия, которое унижающего и оскорбляющего достоинство личности;
• использование методов убеждения, несущих опасность жизни и здоровью неплательщику или членам его семьи;
• сообщение персональных данных и прочих сведений о заемщике посторонним лицам (звонки на работу с разглашением наличия долга и его суммы, размещение подобной информации в сети и пр.);
• введение заемщика в заблуждение по вопросам, касающимся кредитного долга.

Помимо этого, закон определил для коллекторов время и частоту переговоров с должником.

Закон ужесточил требования к регистрации коллекторских компаний. Такое организации теперь получают и заносятся в Госреестр.

Новые требования к активам коллекторских агентств – от 10 млн. ₽. Это позволило рынку избавиться от мелких компаний, работающих с нарушениями действующего законодательства.

Если заемщик считает, что коллекторы нарушают его права, он имеет право обратиться с жалобой в правоохранительные органы, Банк России или Роскомнадзор.

При этом нужно документально доказать неправомерность действий коллекторов (запись телефонных переговоров с угрозами, сообщения, видеосъемка, фото и др.).

Коллекторы имеют право вести переговоры с неплательщиком и корректно убеждать его вернуть долг.

Выселение, опись имущества, арест счета и прочее не относятся к их полномочиям. Последнее может делать только государственный исполнитель и то, только по решению суда.

Опытные юристы советуют не платить коллекторам, а ждать решения судебных органов.

Что делать, если платить нечем

Если возможности выплачивать заем на существующих условиях нет, нужно без промедления обратиться в банковскую организацию и урегулировать проблему.

Банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому они находят возможности пойти навстречу заемщикам, временно находящимся в трудных финансовых ситуациях.

Рассмотрим подробнее, что можно предпринять, если нет возможности гасить банковский кредит.

Проведение реструктуризации

Реструктуризацией называют смягчение условий договора по кредиту, что дает возможность выплатить задолженность заемщику.

При реструктуризации банки могут:

• изменить валюту займа (с конвертацией в рубли);
• увеличить период возврата кредита, что позволяет уменьшить сумму ежемесячного взноса:
• отсрочить дату очередного взноса или предоставить льготный период по займу.

Реструктуризацию предлагают заемщикам, которые документально подтвердили наступление форс-мажорных обстоятельств.

Оформление рефинансирования

Рефинансированием называют оформление нового займа на выгодных условиях для погашения одного или нескольких проблемных кредитов.

Преимущества рефинансирования:

• старый кредит (или несколько займов) гасятся, и заемщик выплачивает новый заем с меньшей суммой ежемесячного взноса;
• платить один кредит удобнее, чем несколько займов в разных банках;
• не портится кредитная история и сохраняется кредитный рейтинг.

Условия рефинансирования в каждом банке страны имеют свои нюансы. Нужно выбирать банк, в котором условия рефинансирования действительно выгодные.

Подключение услуги кредитных каникул

Суть услуги кредитных каникул, предлагаемой некоторыми банками, заключается во временном послаблении условий возврата долга. Сумма задолженности при этом не уменьшается.

Как правило, кредитные каникулы можно подключить за определенную плату. В некоторых банках ее предоставляют бесплатно.

При подписании кредитного договора, нужно уточнить этот момент у менеджера. Если возникнут финансовые трудности, не стоит допускать просрочек. Следует посетить банк и подключить услугу.

Можно ли не платить кредит официально

Есть несколько способов официально не выплачивать кредит. Это возможно в случаях:

• если суд признает кредитный договор ничтожным. Сделать это можно очень редко, только с помощью опытного юриста, и то в небольших банках;
• если выкупить долг у коллекторов с помощью третьих юридических лиц;
• пройти процедуру официального банкротства.

Все способы требуют сопровождения профессиональных юристов и стоят недешево.

Подводя итоги

Добросовестным заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение, банки обычно идут навстречу.

Существует несколько вариантов решить вопрос проблемного займа. При появлении форс-мажора заемщику следует вести диалог с банком и находить компромисс.

Кредитное учреждение заинтересовано в возврате задолженности и предпримет все шаги, чтобы должник погасил банковский кредит.

При этом банк готов идти на уступки, если клиент испытывает временные трудности.

Это на сегодня все. Делитесь статьей в соцсетях, пишите комментарии, ставьте оценки. Оставьте свой email и получайте новые материалы на электронную почту. До скорой встречи!