В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика.

Виды платежей по кредиту

Видов погашения займа в банке существует два:

• Аннутитетный платеж. При аннуитетном платеже долг возвращают одинаковыми долями ежемесячно, пока задолженность не будет полностью погашена. Платеж гасит часть тела кредита и начисленные проценты на сумму займа. Причем возврат устроен так, что большая часть внесенной суммы покрывает проценты займа, а меньшая – тело кредита.
• Дифференцированный платеж. При совершении дифференцированного платежа сумма ежемесячно меняется – от большего к меньшему. Это происходит из-за того, что проценты начисляются не на весь кредит, а на остаток задолженности, которая с каждой оплатой уменьшается.

Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.

При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.

При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается.

Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту.

В чем разница между видами платежей

Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое.

Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга (тела займа).

При дифференцированной оплате долга сумма с каждым взносом уменьшается за счет снижения процентов.

То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем.

Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика.

Плюсы и минусы видов платежей

Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами.

Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:

• заемщик знает сумму ежемесячного взноса, что позволяет ему планировать расходы;
• финансовая нагрузка на бюджет распределяется равномерно всего периода кредитования;
• при высокой инфляции заемщик даже выигрывает.

Недостатками аннуитетных оплат называют:

• большую переплату, по сравнению с дифференцированным взносом. Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата заемщика.
• При досрочном закрытии сокращается срок кредитования, а не сумма займа.

Преимущества дифференцированных взносов:

• меньшая переплата по кредиту;
• меньшая сумма оплаты в случае досрочного погашения займа.

Минусы:

• большой размер взноса в первые месяцы;
• сумма займа будет меньшей, поскольку банки не выдают ссуды, размер ежемесячного взноса которых превышают 50% дохода заемщика.

Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.

Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов.

При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы.

Подводя итоги

При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.

При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается.

Отсюда и переплата по аннуитету. Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам.

Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода. Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.

Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.

Исходя из сказанного выше, делаем выводы, что аннуитетная оплата подходит при выплате небольших займов, взятых на короткий срок, так как уплата происходит равными частями.

Остальные виды кредитов:

• Ипотека,
• Автокредит,
• Деньги на развитие бизнеса,

лучше выплачивать по дифференцированной схеме, чтобы избежать больших переплат.

Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня.

Подпишитесь на наши обновления, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.